Prämiensparverträge waren jahrelang ein Bestseller, vor allem von Sparkassen, aber auch bei Genossenschaftsbanken. Sie endet drei Kalenderjahre, nachdem Du Deine Kündigung bekommen hast, beispielsweise Ende 2021 für eine Kündigung aus dem Jahr 2018. Die Regelungen in den Schlichtungsordnungen, die für Banken und Sparkassen gelten, sind vergleichbar. Geht der Prozess verloren, müsstest Du neben Deinen eigenen Anwaltskosten auch die der Bank sowie die Gerichtskosten tragen. Bekommst Du so viel Geld aus dem Vertrag, wie Dir zusteht? Wurde die höchste Prämienstufe erreicht, geschieht das zu Recht, wie der Bundesgerichtshof (BGH) entschieden hat. Paketdienste im Test - was hat Corona geändert? Du hättest anschließend die Möglichkeit, auf eigene Faust eine neue Klage gegen die Sparkasse einzureichen. 2. Februar 2004 die Zinsänderungen in einem Sparkassenvertrag für unrechtmäßig erklärt (Az. Möglich sei eine, Wenn der Zins nicht exakt dem Referenzzins entspricht, muss ihn die Bank immer. Hat die Bank mit Dir vereinbart, dass „ab dem 15. Um gut verzinste Alt-Verträge loszuwerden, versuchen einige Finanzinstitute Kunden zur Kündigung zu drängen oder die Verträge zu beenden. Diese Erläuterung und Neuberechnung kannst Du auch noch verlangen, wenn der Vertrag schon beendet ist. Im konkreten Fall enden die Verträge dem Urteil zufolge erst 2094 beziehungsweise 2096. In einem Urteil gegen die Sparkasse Leipzig erklärte das Oberlandesgericht Dresden (5 MK 1/19) am 22. Allerdings haben Richter im Streitfall andere Hinweise auf die Mindestlaufzeit berücksichtigt. Hendrik hat in Münster und Exeter VWL studiert. Hummel ergänzt: "Immer dann, wenn die Klauseln sehr kurz und wenig aussagekräftig sind, kann das ein erstes Indiz sein." März 2021). Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt. Versucht Deine Bank Dich gegen Deinen Willen loszuwerden, solltest Du Dich daher wehren. Die Verbraucherschützer weisen darauf hin, dass die Verjährungsfrist auch hier drei volle Jahre nach Vertragskündigung abläuft. Wir erklären Dir, was Du als Prämiensparer beachten solltest und wie Du möglicherweise zusätzliches Geld aus Deinem Vertrag herausholen kannst. Die Verbraucherzentrale Sachsen hilft auf Wunsch beim Antrag auf Schlichtung und achtet darauf, dass Dein Antrag alle nötigen Anforderungen erfüllt. Jetzt werden neue Urteile erwartet. Wenn die Bank also beispielsweise zum 31. Doch es kann auch wesentlich mehr sein: In der Spitze wurde ein Nachforderungsanspruch in Höhe von rund 78.000 Euro errechnet, erklären die Stuttgarter Verbraucherschützer. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Kunden von Volks- und Raiffeisenbanken wenden sich an die Kundenbeschwerdestelle beim Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken BVR. Dir steht aber natürlich der Weg offen, mit Hilfe eines Rechtsanwaltes individuell zu klagen. Zur Laufzeit eines Prämiensparvertrages gibt es verschiedene Varianten. Du zahlst regelmäßig einen festgelegten Betrag ein, beispielsweise jeden Monat 100 Euro. Eine risikoarme Anlage in Tagesgeld oder Festgeld kann sich trotzdem lohnen. In anderen Fällen ist im Vertrag zwar keine Laufzeit angegeben. Die Osterländer Volkszeitung aus Thüringen berichtet, die örtliche Sparkasse Altenburger Land habe in ihren Sparverträgen eine Entnahmeoption vorgesehen. Das Prinzip der Produkte ist meist ähnlich: Der Zins setzt meist aus einem variablen Grundzins und einer vereinbarten Prämie zusammen. Die Sparkasse müsse die Zinsen des Vertrages neu berechnen, mit Hilfe eines „in öffentlich zugänglichen Medien abgebildeten Referenzzinssatzes, der dem konkreten Geschäft möglichst nahe kommt“. Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 17. Steht in Deinem Vertrag eine konkrete Laufzeit, darf die Bank nicht vor deren Ablauf kündigen. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg stellt dazu einen Musterbrief bereit, auch die Stiftung Warentest bietet im Internet eine Formulierungshilfe an. Den Geldinstituten sollte so stetig Geld zufließen, die Kunden von den Zinsen profitieren. April 2010 diese Prinzipien für den variablen Basiszins: Auch die Bankenaufsicht Bafin hat sich mit Zinsanpassungsklauseln befasst. Beendet die Sparkasse oder Volksbank gegen Deinen Willen den lukrativen Sparvertrag, solltest Du bei der Bank umgehend Widerspruch einlegen und die Sache überprüfen. Wenn zu Deiner Bank keine Mus­ter­fest­stel­lungs­kla­ge läuft, könntest Du bei der regionalen Verbraucherzentrale nachfragen, ob sie eventuell eine vorbereitet. Je näher das Angebot der Bank zur Zins-Nachzahlung an der Zweitmeinung liegt, umso eher könntest Du es akzeptieren. Das Prinzip haben wir weiter oben in diesem Text erklärt. Prämiensparen vor Gericht: Streit um Zinsen geht in neue Runde . Die Zinsen sind bei vielen Banken bei Null, manchmal werden sogar für neue Verträge Negativzinsen erhoben. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Langfristiges Sparen lohnt sich: Mit dieser Aussage lockten Banken und Sparkassen vor Jahren viele Kunden an. Das Gutachten kostet 85 Euro. Prämiensparen wird damit umso rentabler, je länger Kundinnen und Kunden den Vertrag laufen lassen. Unser Tipp: Bleibe immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter! Du kannst die Sparkasse oder Volksbank bitten, die Zinsen Deines kompletten Vertrags nachzuprüfen und Dich dabei auf mehrere Urteile des Bundesgerichtshofs berufen, etwa mit diesem Musterbrief der Verbraucherzentrale. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion empfohlen wurden. April 2020 die Formulierung in den Verträgen „S-Prämiensparen flexibel“ für ungültig. Wir nutzen Cookies auf finanztip.de. Für Banken und Sparkassen hingegen teurer. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). Allerdings verhalten sich die Institute bundesweit recht unterschiedlich. Der Zins sollte sich dann ändern, wenn sich auch ein allgemein bekannter Referenzzins ändert – und zwar, Wie eng der Zins diesem Referenzzins folgt, sollte im Vertrag klar festgelegt sein. Die Sparkasse Zwickau beispielsweise hat eine Laufzeit von 1.188 Monaten vereinbart, umgerechnet 99 Jahre. Am Ende jedes Jahres bekommst Du dann von der Bank zwei unterschiedliche Zinsen: Einen Basiszinssatz auf Deine gesamte angesparte Summe. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg kommt zu ähnlichen Ergebnissen: Im Schnitt beläuft sich der Zinsausfall für die Betroffenen auf 4000 Euro. Die Verbraucherzentrale habe schon vier solcher Verträge nachgerechnet, die Nachforderungsansprüche beliefen sich zwischen 2600 und 9800 Euro. Falls die Sparkasse aber Deinen Vertrag kündigen durfte und Du das Geld ausgezahlt bekommen hast, überlegst Du vielleicht, was Du künftig mit dem Betrag anfängst. Wie erkennt man, ob eine Klausel rechtswidrig ist oder nicht? Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist. Mehrere Urteile zeigen, dass die Kündigung von Prämiensparverträgen aber oft nicht rechtmäßig ist. „Diese Prämie steigt, je länger der Vertrag besteht, damit die Kunden möglichst lange dabei bleiben”, erklärt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg Ob eine Kündigung rechtmäßig ist, hängt vom Wortlaut des Kleingedruckten ab. "Kunden wissen dann aber nicht: Welcher Zinssatz ist denn genau maßgeblich?". Eigentlich muss ein Kunde bei einem Sparvertrag mit einem variablen Zins erkennen können, wovon sein Vertragszins abhängt. Obwohl der BGH diese Sichtweise grundsätzlich bestätigt hat, landen viele Fälle nach wie vor vor Gericht. Viele Institute wollen sich daher von Prämiensparverträgen trennen. Die Verjährungsfrist beträgt drei Jahre, und das gesparte Kapital wird erst mit Kündigung fällig. Frage ausdrücklich, welchen Referenzzins die Bank benutzt hat. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg stellt dazu einen Musterbrief bereit, auch die Stiftung Warentest bietet im Internet eine Formulierungshilfe an. Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Neben der Frage, ob eine Bank oder Sparkasse den Vertrag überhaupt kündigen darf, geht es um das Thema: Wurden die Zinsen falsch berechnet? Gespartes Geld investiert er gern in Reisen. Solche Dokumente solltest Du nicht unterschreiben. Sofern sich Deine Bank oder Sparkasse nicht (ausreichend) auf Deine Bitte um Neuberechnung der Zinsen eingelassen hat, solltest Du Dich an die für die Bank zuständige Schlichtungsstelle wenden. Oder wir können messen, wie Sie die Website bedienen – natürlich anonym! Falls die Bank Dir eine Schlussabrechnung schickt, solltest Du diesem Dokument ebenfalls vorsorglich widersprechen. An diesem Mittwoch werden zwei neue Urteile des Oberlandesgerichts (OLG) Dresden erwartet (Az. Lass Dich nicht unter Druck setzen. Mittlerweile sind die Verträge wegen falscher Zinsklauseln zu einem Problemfall geworden. Hier profitieren nur die Kunden der beklagten Sparkassen. Hendrik Buhrs ist Redakteur im Team Bank und Versicherung. Lies außerdem, wie Du eine ausgewogene Geldanlage durch günstige Indexfonds auf Aktienbasis, also ETFs, hinbekommst. In der Praxis aber wird entweder auf den Preisaushang der jeweiligen Bank verwiesen oder es ist nur allgemein von einem Zehn-Jahres-Zinssatz die Rede. November 2019, Az. Hängt Menge benötigter Impfdosen vom Körpergewicht ab? Zahle also weiterhin Deine Sparraten und fass das Guthaben nicht an. Wenn Du Deine Sparraten einstellst oder Dein Guthaben anfasst, kann Deine Bank das als Bestätigung ihrer Kündigung auffassen. Dies ist die Ausgangslage eines Streits, der immer häufiger Gerichte und Schlichtungsstellen beschäftigt. Ein Beispiel: Die Kreissparkasse Stendal hatte unter dem Namen „S-Prämiensparen flexibel“ die erwähnten Prämienzinsen für 15 Jahre auf dem Formular präsentiert. Dabei könntest Du aber die Argumente, die das Gericht im Musterfeststellungsverfahren vorgetragen hat, für den neuen Prozess verwenden. : 5 MK 2/20 und 5 MK 3/20). Geplant ist, bis zum Ende des zweiten Quartals 2021 über die Allgemeinverfügung zu entscheiden. Prämiensparverträge werden so von Jahr zu Jahr für den Kunden attraktiver. Wenn Du in Baden-Württemberg, Bayern, Brandenburg, Sachsen-Anhalt oder Schleswig-Holstein wohnst, kannst Du für eine Berechnung auch in Deinem eigenen Bundesland zur jeweiligen Verbraucherzentrale gehen (deren Preise können abweichen). Für Dich als Kunde kann es dabei um Tausende Euro gehen. Die Verjährungsfrist beträgt drei komplette Kalenderjahre. In manchen Prämiensparverträgen steht sogar eine sehr lange Dauer. Hubble-Teleskop filmt aufeinander zu "rasende" Quasare, "Bei Unterstützung der CDU, darf man nicht kneifen", Gewalttätige Lehrer erfahren in China breite Akzeptanz, Der Frieden in Nordirland ist in akuter Gefahr, Photovoltaikanlage fürs eigene Heim mieten statt kaufen, Whirlpool, Sauna und Co.: Wellness für zu Hause, Diese Fahrradversicherungen überzeugen im Tarif-Test, Grüne Stromanbieter überzeugen im Vergleich. Zu vage, fand das Gericht. Achte auf die Verjährungsfrist. Das dürfte sich vor allem dann lohnen, wenn die Sparkasse bei der Mus­ter­fest­stel­lungs­kla­ge verliert. Das ändert aber nichts an der fristhemmenden Wirkung eines Antrags auf Schlichtung. 4 BGB). ", Den Kunden werden meist zu wenig Zinsen gutgeschrieben. Du solltest außerdem weiter Deine Sparraten einzahlen und nichts von Deinem Guthaben abheben. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Damit können wir z. Ein Prämiensparvertrag ist vereinfacht gesagt eine Mischung aus einem Sparbuch und einem Sparplan. "Bei vielen Verträgen haben die Institute die Zinsen bereits auf bis zu 0,01 beziehungsweise 0,001 Prozent gesenkt", so Nauhauser. 8 U 1770/18, noch nicht rechtskräftig). Weil ihnen ältere Sparverträge zu teuer werden, versuchen sie, sie loszuwerden. In manchen Fällen brauchen Betroffene juristische Unterstützung. Umstritten ist nach wie vor die Praxis, wie die Geldinstitute die Zinsen angepasst haben. Derzeit werden Stellungnahmen zu dieser Verfügung ausgewertet. Sparkassen kündigen derzeit lukrative Prämiensparverträge ihrer Kunden. Allerdings sind bundesweit weitere Klagen anhängig, etwa gegen die Saalesparkasse, die Sparkasse Nürnberg oder die Stadtsparkasse München. Sehr wahrscheinlich werden aber nicht gegen sämtliche Banken, die Prämiensparverträge ausgegeben hatten, Mus­ter­fest­stel­lungs­kla­gen erhoben werden. Prämiensparer sollten sich zudem noch eine weitere kritische Frage stellen: Hat meine Bank die Zinsen richtig berechnet? Finanztip hat dieses Urteil in einer Folge von Tenhagens Corona-Podcast näher beleuchtet. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg hat dazu ein Musterschreiben formuliert . Mittwoch, 31. Erste berufliche Erfahrungen sammelte er bei Radio Q und im Lokalfunk Recklinghausen. Mit Hilfe unserer Rechner für Tagesgeld oder Festgeld findest Du die von Finanztip aktuell empfohlenen Angebote von Banken und Sparkassen. Mai 2018 gekündigt hat, hast Du bis Ende 2021 die Möglichkeit, Klage einzureichen. Dieses wird versuchen, eine einvernehmliche Klärung herbeizuführen. Darin hieß es „die Spareinlage wird variabel, zur Zeit mit ... Prozent verzinst“. Als Sparer kannst Du mehrere Möglichkeiten nutzen, die Laufzeit sowie die Zinshöhe Deines Prämiensparvertrages untersuchen zu lassen. Diesen kann die Bank anheben oder absenken. "Dabei geht es aufgrund der langen Vertragszeiten um deutlich mehr als nur Peanuts", sagt Hummel. In der Praxis ist das aber oft nicht der Fall. Wer einen Vertrag mit intransparenter Zinsanpassungsklausel hat, kann von seinem Geldinstitut eine Nachberechnung der Zinsen verlangen. Jahr“ eine bestimmte Prämie gezahlt wird, könntest Du argumentieren, dass der Vertrag sogar noch länger als 15 Jahre weiterlaufen müsste, weil das Wörtchen „ab“ einen Zeitraum angibt. 1 Nr. Oft hat ein solches Schreiben schon Erfolg, weiß Nauhauser aus Erfahrung. Es gibt nicht nur eine Sorte von Prämiensparverträgen, sondern sehr viele unterschiedliche Versionen. Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Wenn Deine Kontoverbindung aber vorlag und die Bank das Geld überweist, solltest Du es Deinerseits parken, vielleicht auf einem separaten Konto, damit Du jederzeit den Sparvertrag fortsetzen könntest. Eventuell verlängert sich die Frist im Einzelfall sogar (Fachbegriff: Hemmung der Verjährung), dazu später mehr. Manchmal gibt es noch andere Besonderheiten im konkreten Vertrag. Doch es kann auch wesentlich mehr sein: In der Spitze wurde ein Nachforderungsanspruch in Höhe von rund 78.000 Euro errechnet, erklären die Stuttgarter Verbraucherschützer. Wenn die Vorstellungen aber weit auseinandergehen, solltest Du die folgenden Schritte erwägen. XI ZR 345/18). Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite. "Allerdings sind die Zinsanpassungsklauseln, auf die sich die Banken und Sparkassen dabei berufen, in fast allen Verträgen rechtswidrig. Außerdem müssen Banken Kunden entweder unwiderruflich zusichern, dass sie eine Nachberechnung vornehmen werden, oder einen Änderungsvertrag auf Basis einer BGH-konformen Zinsanpassungsklausel anbieten. "Ein Kunde muss erkennen können, wovon sein Vertragszins abhängt, also welchen Referenzzins die Bank zugrunde legt und wann und wie genau sie den Zins ändern wird", sagt Nauhauser. Sonntag, 11. Hat Deine Sparkasse die Zinsen falsch berechnet? wenn Sie schon Abonnent sind. In keinem Fall solltest Du einer Kündigung ohne Weiteres zustimmen. Es gilt das bereits oben Gesagte: Verhalte Dich dann so, als ob der Vertrag weiterbesteht. Auch wenn die Klauseln in Verträgen aus den 90er-Jahren nie angepasst wurden, deutet sich seiner Ansicht nach an, dass sie nicht korrekt sind. Wenn sich Kläger und Bank in einem Vergleich einigen, gilt dieser automatisch auch für Dich als registrierter Mitkläger. Dabei gibt es aber, anders als bei der Mus­ter­fest­stel­lungs­kla­ge, ein Kostenrisiko. Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Genau das ist aus Sicht von Verbraucherschützern aber oft nicht der Fall. Das macht den Durchblick schwieriger. Vor seiner Zeit bei Finanztip berichtete für die Radioprogramme des Hessischen, später des Westdeutschen Rundfunks über Wirtschafts- und Verbraucherthemen. Verhalte Dich also so, als wenn der Vertrag ganz normal weiterläuft, denn Du möchtest ja genau das erreichen. Derzeit (Stand: Februar 2021) bearbeitet die DSGVO-Schlichtungsstelle Anträge zwar nicht weiter, weil sich im Laufe dieses Jahres der Bundesgerichtshof mit der Frage der Verzinsung beschäftigen wird. Der Kundin war auch eine Prämienstaffel überreicht worden, die für 99 Jahre konkrete Bonuszahlungen enthielt, aus Sicht der Richter ein weiteres Indiz dafür, dass die Sparkasse diese Laufzeit nicht einfach kürzen kann. Widersprich der Kündigung und führe den Vertrag normal weiter. Wenn die Bank nach einer Kontoverbindung fragt, um Dein Guthaben auszuzahlen, reagiere darauf nicht. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg stellt dazu einen Musterbrief bereit, auch die Stiftung Warentest bietet im Internet eine Formulierungshilfe an. Tritt diese in Kraft, müssen Banken Kunden künftig informieren, dass ihr Vertrag eine unwirksame Zinsklausel enthält - und welche das konkret ist. Im Gerichtsverfahren stehen sich in der Regel die Verbraucherzentrale des jeweiligen Bundeslandes beziehungsweise der Bundesverband VZBV sowie die Sparkasse gegenüber. Wenn Du eine Rechts­schutz­ver­si­che­rung hast, solltest Du dort nachfragen, ob sie die Verfahrenskosten trägt. "Die Thematik gleicht einem Marathon", sagt Michael Hummel, Justiziar der Verbraucherzentrale Sachsen. Die Schlichtungsordnung für die Sparkassen, die Verfahrensordnung der Schlichtungsstelle beim DSGV, bezieht über ihren Paragraf 12 Regelungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) ein. Während der Prämienzins meist zu Vertragsbeginn festgeschrieben ist, darf die Bank den Basiszinssatz im Laufe der Zeit ändern. Das muss eigentlich fair und nachprüfbar geschehen, erklärt die Stiftung Warentest. Die Verträge werden ihnen zu teuer. Wenn Du noch in einer Auseinandersetzung mit Deiner Bank steckst, solltest Du Dir den Sparbetrag nicht einfach so auszahlen lassen. Die Bank wird dann den Betrag bei sich parken. Der Bundesgerichtshof hat mit einem Urteil vom Mai 2019 aber nicht generell erlaubt, dass Sparkassen kündigen dürfen, sondern nur in ganz bestimmten Fällen. Sie waren bei Kunden und Bankberatern beliebt: Prämiensparverträge von Sparkassen und Volksbanken. Wenn hingegen ein Urteil fällt, gibt dies nur eine allgemeine Tendenz vor. Ab dem Kündigungstermin, den die Sparkasse oder Genossenschaftsbank Dir nennt, hast Du mindestens drei Jahre lang Zeit, gegen die Kündigung vorzugehen. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat entschieden, dass vor Ablauf dieser in Aussicht gestellten 15 Jahre keine Kündigung durch die Sparkasse erlaubt ist (Urteil vom 14. "Diese Prämie steigt, je länger der Vertrag besteht, damit die Kunden möglichst lange dabei bleiben", erklärt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, Die variablen Sparzinsen sollten der allgemeinen Zinsentwicklung angepasst werden. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg stellt dazu einen Musterbrief bereit, auch die Stiftung Warentest bietet im Internet eine Formulierungshilfe an. Die Verbraucherzentrale Sachsen bietet diese Überprüfung bundesweit an. Finanztip begleitet das Thema Prämiensparverträge schon seit vielen Jahren und hat immer wieder im Newsletter und auf Finanztip News berichtet. Wenn die Bank eine Neuberechnung vorlegt, könntest Du eine zweite Meinung von der Verbraucherzentrale einholen und beide Aufstellungen miteinander vergleichen. Bei vielen Verträgen wurden so. Bei den Sparkassen hießen die Verträge oft "Prämiensparen flexibel", die Volksbanken nannten diese Verträge oft "Bonus- oder Zielsparplan". In einem anderen Urteil (Az. Das liegt daran, dass Formulierungen und Anpassungsklauseln in manchen Verträgen nicht rechtmäßig sind. Die Verbraucherzentrale Sachsen nennt eine durchschnittliche Zinsnachzahlung von 4.000 Euro pro Vertrag, bei einem 2017 gekündigten Sparvertrag „Prämiensparen flexibel“. Typisch für viele Verträge ist aber, dass der Prämienzins nach 15 Jahren die höchste Stufe erreicht, beispielsweise im betreffenden Jahr 50 Prozent auf die Neueinzahlungen. Eigentlich muss ein Kunde bei einem Sparvertrag mit einem variablen Zins erkennen können, wovon sein Vertragszins abhängt.

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